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संस्था, ऋण के स्रोत और बाजार

वित्तीय संस्थाएँ लोगों और व्यवसायों की मुद्रा और साख की जरूरतें पूरी करती हैं। खेती में बुआई और बिक्री के बीच का अंतर ऋण से पूरा होता है।

इन संस्थाओं को तीन आधारों पर बाँटा जाता है: कार्य-क्षेत्र (राष्ट्रीय या राज्य स्तर), स्वामित्व (सार्वजनिक या निजी) और ऋण का स्रोत (संस्थागत या गैर-संस्थागत)। व्यावसायिक बैंक (निजी भी), ग्रामीण बैंक और सहकारी संस्थाएँ संस्थागत स्रोत हैं। महाजन, साहूकार, व्यापारी और रिश्तेदार गैर-संस्थागत स्रोत हैं। महाजन प्रायः बहुत ऊँचा ब्याज लेते हैं, इसलिए किसी भी ऋण की तुलना में ब्याज दर (मासिक या वार्षिक), शुल्क, जमानत और चुकौती की शर्तें देखिए।

अवधि के हिसाब से मुद्रा बाजार अल्पकालीन (प्रायः एक वर्ष तक का) वित्त देता है और पूँजी बाजार दीर्घकालीन पूँजी और प्रतिभूतियाँ। प्राथमिक बाजार में नए शेयर जारी होते हैं और द्वितीयक बाजार में पहले जारी शेयरों की खरीद-बिक्री होती है। मुंबई की दलाल स्ट्रीट शेयर बाजार से जुड़ी है।

बैंक: नाम, जमा और कार्य

RBI भारत का केंद्रीय बैंक है, जबकि सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया एक व्यावसायिक बैंक है। RBI ने 1 अप्रैल 1935 को काम शुरू किया और 1 जनवरी 1949 को उसका राष्ट्रीयकरण हुआ। व्यावसायिक बैंकों का राष्ट्रीयकरण दो दौर में हुआ: 1969 में 14 और 1980 में 6 बड़े बैंक। SBI 1955 में बना।

व्यावसायिक बैंक के चार काम हैं: जमा लेना, ऋण देना, सामान्य उपयोगिता सेवाएँ और एजेंसी कार्य। जमा भी चार तरह की है: बचत (परिवार के लिए), चालू (व्यापारी के लिए), सावधि (तय अवधि की एकमुश्त राशि) और आवर्ती (हर महीने किस्त)।

ऋण के तरीके हैं: अभियाचित ऋण, नकद साख, अधिविकर्ष, बिलों को भुनाना, और ऋण तथा अग्रिम। अधिविकर्ष में खाते में जमा से अधिक राशि निकाली जाती है। लॉकर और ATM सामान्य उपयोगिता कार्य हैं, जबकि ग्राहक की ओर से बिल वसूलना, लाभांश वसूलना या किस्त भरना एजेंसी कार्य है।

ग्रामीण साख, सहकारिता और प्रमुख तिथियाँ

सहकारी साख के तीन स्तर हैं: गाँव में PACS, जिले में केंद्रीय सहकारी बैंक और राज्य में राज्य सहकारी बैंक। जिले वाला "केंद्रीय" बैंक RBI से अलग है। PACS खेती की मौसमी जरूरतों के लिए अल्पकालीन ऋण देती है, और भूमि विकास बैंक (पुराना नाम भूमि बंधक बैंक) भूमि सुधार के लिए दीर्घकालीन ऋण।

क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक अक्टूबर 1975 में शुरू हुए और इनका अधिनियम 1976 में बना। छोटे किसान, खेतिहर मजदूर और ग्रामीण कारीगर इनके मुख्य ग्राहक हैं। बिहार में 1 मई 2025 से बिहार ग्रामीण बैंक है। नाबार्ड (राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक) 12 जुलाई 1982 को बना। यह ऋण देने वाली संस्थाओं को पुनर्वित्त देता है।

सहकारिता के मूल तत्त्व हैं स्वैच्छिक सदस्यता, जनतांत्रिक प्रबंध, और आपसी सहयोग के साथ सामाजिक हित। इसकी तिथियाँ क्रम से याद कीजिए: 1904 में साख समिति अधिनियम, 1912 में गैर-साख समितियों को अनुमति, 1914 में मैकलैगन समिति, और 1919 में सहकारिता प्रांतीय सरकारों का हस्तांतरित विषय बनी।

स्वयं सहायता समूह और जरूरी गणना

स्वयं सहायता समूह (SHG) आसपास के एक जैसी स्थिति वाले 15 से 20 लोगों का छोटा स्वैच्छिक समूह है, जिसमें प्रायः महिलाएँ होती हैं। सदस्य नियमित बचत करते हैं और मिलकर तय करते हैं कि किसे कितना ऋण दिया जाए। अच्छा रिकॉर्ड होने पर समूह को बैंक से ऋण मिल सकता है, जो लौटाना पड़ता है। नाबार्ड का SHG-बैंक संबंध कार्यक्रम 1992 में शुरू हुआ।

गरीब परिवारों तक छोटे ऋण और बैंक सेवाएँ पहुँचाने की व्यवस्था सूक्ष्म वित्त है। बांग्लादेश में मुहम्मद यूनुस का ग्रामीण बैंक इसका प्रसिद्ध उदाहरण है। बचत, अपना काम, बैंक से जुड़ाव और निर्णयों में भागीदारी से महिला सशक्तीकरण होता है।

सभी सदस्य बराबर और नियमित जमा करते रहें और बीच में निकासी या ऋण न हो, तो कुल जमा $G=N\times d\times m$, जहाँ $N$ सदस्य, $d$ हर सदस्य की मासिक जमा और $m$ महीने हैं। 20 सदस्य, 100 रुपये और छह महीने से 12,000 रुपये जमा होते हैं, जो सदस्यों की जमा है, लाभ नहीं। साधारण ब्याज $J=Prt/100$ में दर मासिक हो, तो समय भी महीनों में लीजिए।

अब आगे 25 प्रश्नों की क्विज़ है।