ऋण व्यवस्थाओं की विविधता

ऋण व्यवस्थाओं की विविधता — सोनपुर का उदाहरण

ऋण की शर्तें विभिन्न ऋणदाताओं और उधारकर्ताओं के बीच बहुत भिन्न होती हैं। सोनपुर गाँव इसे तीन लोगों के माध्यम से स्पष्ट रूप से दर्शाता है।

श्यामल, 1.5 एकड़ भूमि वाला एक छोटा किसान, हर मौसम में ऋण की आवश्यकता होती है। पहले वह गाँव के साहूकार से 5 प्रतिशत प्रति माह (60 प्रतिशत प्रति वर्ष) पर उधार लेता था; अब वह 3 प्रतिशत प्रति माह पर एक कृषि व्यापारी से उधार लेता है। व्यापारी उधार पर सामग्री देता है लेकिन श्यामल से फसल उसी को बेचने का वादा करवाता है — और, चूँकि फसल कटाई के तुरंत बाद कीमतें कम होती हैं, व्यापारी सस्ते में खरीदकर बाद में बेचकर लाभ कमाता है।

अरुण, रमा और सहकारी समितियाँ

अरुण, 7 एकड़ भूमि वाला एक मध्यम किसान, सोनपुर के उन कुछ लोगों में से एक है जिसे खेती के लिए 8.5 प्रतिशत प्रति वर्ष पर बैंक ऋण मिलता है, जो तीन वर्षों के भीतर चुकाना होता है। वह फसल कटाई के बाद ऋण चुकाने और शेष को शीत भंडारगृह (कोल्ड स्टोरेज) में रखने की योजना बनाता है, फिर शीत भंडारगृह की रसीद के बदले एक नया ऋण लेता है — यह सुविधा बैंक अपने फसल-ऋण ग्राहकों को देते हैं।

रमा, एक भूमिहीन कृषि मज़दूर, के पास बैंक तक पहुँच नहीं है और वह अपने भूस्वामी-नियोक्ता पर निर्भर है, जो 5 प्रतिशत प्रति माह ब्याज लेता है; वह उसके लिए काम करके ऋण चुकाती है और अक्सर पुराना ऋण चुकाने से पहले ही नया ऋण लेने को मजबूर हो जाती है।

सहकारी समितियाँ सस्ते ग्रामीण ऋण का एक और प्रमुख स्रोत हैं। सदस्य अपने संसाधनों को एकत्रित करते हैं; कृषक सहकारी समिति (Krishak Cooperative) (2,300 किसान सदस्य) जमा स्वीकार करती है, उन्हें संपार्श्विक (गारंटी) के रूप में उपयोग करके एक बड़ा बैंक ऋण प्राप्त करती है, और सदस्यों को खेती, व्यापार, मत्स्य पालन, आवास आदि के लिए ऋण देती है।

प्रश्न और उत्तर

प्रश्न 1. अरुण की खेती से श्यामल की तुलना में अधिक आय क्यों होगी?

उत्तर: अरुण को केवल 8.5 प्रतिशत प्रति वर्ष पर बैंक ऋण मिलता है, जिसमें चुकाने के लिए तीन वर्ष और शीत भंडारगृह की रसीद के बदले नया ऋण लेने की सुविधा है — इसलिए वह कम ब्याज देता है और अपनी फसल तब बेच सकता है जब कीमतें ऊँची हों। श्यामल एक व्यापारी से 3 प्रतिशत प्रति माह (लगभग 36 प्रतिशत प्रति वर्ष) पर उधार लेता है और उसे फसल कटाई के बाद कम कीमत पर अपनी फसल व्यापारी को बेचनी पड़ती है। चूँकि श्यामल कहीं अधिक ब्याज देता है और कम कीमत पाता है, अरुण अधिक आय अर्जित करता है।

प्रश्न 2. क्या सोनपुर में हर कोई सस्ती दर पर ऋण प्राप्त कर सकता है? कौन प्राप्त कर सकता है?

उत्तर: नहीं। केवल वे लोग जो संपार्श्विक (गारंटी) और उचित दस्तावेज़ दे सकते हैं — मुख्यतः अरुण जैसे मध्यम और बड़े किसान — ही सस्ते बैंक ऋण प्राप्त कर सकते हैं। श्यामल जैसे छोटे किसान और रमा जैसे भूमिहीन मज़दूर बैंकों तक नहीं पहुँच सकते और उन्हें साहूकारों, व्यापारियों या भूस्वामियों से बहुत ऊँचे ब्याज पर उधार लेना पड़ता है। इसलिए सस्ता ऋण अधिकांशतः संपन्न लोगों को उपलब्ध है, सभी को नहीं।

प्रश्न 3. सहकारी समितियाँ क्या हैं, और वे सस्ता ऋण कैसे प्रदान करती हैं?

उत्तर: सहकारी समितियाँ ऐसी संस्थाएँ हैं जिनके सदस्य पारस्परिक लाभ के लिए अपने संसाधनों को एकत्रित करते हैं (जैसे किसानों, बुनकरों या मज़दूरों की सहकारी समितियाँ)। कृषक सहकारी समिति (Krishak Cooperative) जैसी सहकारी समिति सदस्यों से जमा स्वीकार करती है, इन्हें बैंक से एक बड़ा ऋण प्राप्त करने के लिए संपार्श्विक (गारंटी) के रूप में उपयोग करती है, और धन को सदस्यों को खेती, व्यापार, मत्स्य पालन, आवास और अन्य आवश्यकताओं के लिए उचित दर पर ऋण देती है। जैसे-जैसे ऋण चुकाए जाते हैं, धन को फिर से उधार दिया जाता है, जिससे सस्ते ग्रामीण ऋण का एक निरंतर स्रोत बनता है।