औपचारिक और अनौपचारिक क्षेत्र का ऋण

ऋण के औपचारिक और अनौपचारिक स्रोत

ऋणों को औपचारिक क्षेत्र के ऋण और अनौपचारिक क्षेत्र के ऋण में वर्गीकृत किया जा सकता है।

• औपचारिक स्रोत: बैंकों और सहकारी समितियों से ऋण।
• अनौपचारिक स्रोत: साहूकार, व्यापारी, नियोक्ता, रिश्तेदार और मित्र।

ग्रामीण भारत में (2019 के आँकड़े), सबसे बड़ा स्रोत वाणिज्यिक बैंक (लगभग 51 प्रतिशत) हैं, जिसमें सहकारी समितियाँ (लगभग 10 प्रतिशत) और अन्य औपचारिक एजेंसियाँ और जोड़ती हैं, जबकि साहूकार (लगभग 23 प्रतिशत) सबसे बड़ा अनौपचारिक स्रोत बने हुए हैं।

पर्यवेक्षण और सस्ता ऋण क्यों महत्वपूर्ण हैं

भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) औपचारिक स्रोतों का पर्यवेक्षण करता है। यह जाँचता है कि बैंक अपना नकद शेष बनाए रखें, और वे केवल लाभदायक व्यवसायों को ही नहीं बल्कि छोटे किसानों, छोटे उद्योगों और छोटे उधारकर्ताओं को भी ऋण दें। बैंकों को समय-समय पर यह रिपोर्ट देनी होती है कि वे कितना ऋण देते हैं, किसे देते हैं, और किस ब्याज दर पर देते हैं।

अनौपचारिक ऋणदाताओं के पर्यवेक्षण के लिए कोई संगठन नहीं है — वे जो भी ब्याज चाहें ले सकते हैं और धन वसूलने के लिए अनुचित तरीकों का उपयोग कर सकते हैं। अनौपचारिक ऋणों पर आमतौर पर बहुत अधिक ब्याज दर होती है, इसलिए उधारकर्ता की कमाई का एक बड़ा हिस्सा ऋण चुकाने में चला जाता है, जिससे कम आय बचती है और कभी-कभी ऋण-जाल बन जाता है। इसलिए सस्ता और वहनीय ऋण विकास के लिए अत्यंत महत्वपूर्ण है, और बैंकों तथा सहकारी समितियों को अधिक ऋण देने की आवश्यकता है।

औपचारिक ऋण किसे मिलता है?

औपचारिक ऋण समान रूप से साझा नहीं होता। शहरी क्षेत्रों में, गरीब परिवारों द्वारा लिए गए 54 प्रतिशत ऋण अनौपचारिक स्रोतों से आते हैं, जबकि अमीर परिवारों के लिए केवल 17 प्रतिशत अनौपचारिक होते हैं (83 प्रतिशत औपचारिक)। एक समान प्रवृत्ति ग्रामीण क्षेत्रों में भी है: अमीर सस्ता औपचारिक ऋण पाते हैं, जबकि गरीब अनौपचारिक ऋणों के लिए भारी कीमत चुकाते हैं।

यह दो बातें सुझाता है: पहला, औपचारिक-क्षेत्र के ऋण का विस्तार होना चाहिए ताकि महँगे अनौपचारिक ऋण पर निर्भरता घटे; और दूसरा, औपचारिक ऋण को अधिक समान रूप से वितरित किया जाना चाहिए, ताकि गरीब को भी सस्ते ऋणों का लाभ मिले। दोनों कदम विकास के लिए महत्वपूर्ण हैं।

प्रश्न और उत्तर

प्रश्न 1. ऋण के औपचारिक और अनौपचारिक स्रोतों के बीच क्या अंतर हैं?

उत्तर: औपचारिक स्रोत बैंक और सहकारी समितियाँ हैं, जिनका पर्यवेक्षण RBI करता है, जो यह सुनिश्चित करता है कि वे उचित ब्याज लें और छोटे उधारकर्ताओं को भी ऋण दें। अनौपचारिक स्रोत — साहूकार, व्यापारी, नियोक्ता, रिश्तेदार — किसी संगठन द्वारा पर्यवेक्षित नहीं होते, बहुत अधिक ब्याज लेते हैं, और ऋण वसूलने के लिए अनुचित तरीकों का उपयोग कर सकते हैं। इस प्रकार औपचारिक ऋण सस्ता और विनियमित होता है, जबकि अनौपचारिक ऋण महँगा और अविनियमित होता है।

प्रश्न 2. RBI ऋण के औपचारिक स्रोतों के कामकाज का पर्यवेक्षण कैसे करता है?

उत्तर: RBI औपचारिक ऋणदाताओं का पर्यवेक्षण इस प्रकार करता है: (i) यह निगरानी करके कि बैंक आवश्यक नकद शेष बनाए रखें; (ii) यह सुनिश्चित करके कि बैंक केवल लाभदायक व्यवसायों को ही नहीं बल्कि छोटे किसानों, छोटे उद्योगों और छोटे उधारकर्ताओं को भी ऋण दें; और (iii) बैंकों से यह आवश्यकता कि वे समय-समय पर रिपोर्ट दें कि वे कितना ऋण दे रहे हैं, किसे दे रहे हैं और किस ब्याज दर पर दे रहे हैं। इससे औपचारिक ऋण प्रणाली निष्पक्ष और सुरक्षित बनी रहती है।

प्रश्न 3. सस्ता ऋण उचित दरों पर सभी को, विशेषकर गरीबों को, क्यों उपलब्ध होना चाहिए?

उत्तर: क्योंकि सस्ता ऋण लोगों को उद्यम शुरू करने, फसलें उगाने और अपनी आय बढ़ाने में मदद करता है, जो विकास के लिए अत्यंत महत्वपूर्ण है। वर्तमान में अमीर सस्ते औपचारिक ऋण पाते हैं जबकि गरीब महँगे अनौपचारिक ऋणों पर निर्भर हैं, इसलिए गरीबों की कमाई का एक बड़ा हिस्सा ऋण चुकाने में चला जाता है, जिससे कभी-कभी ऋण-जाल बन जाता है। औपचारिक ऋण का विस्तार करना और उसे अधिक समान रूप से वितरित करना गरीबों को भी सस्ते में उधार लेने और अपना जीवन सुधारने में सक्षम बनाएगा।